Le rachat de crédit, aussi appelé restructuration, consolidation ou regroupement de crédits, est une solution financière qui tente de répondre à une situation d’endettement excessif. L’objectif du rachat de crédits est de diminuer le montant global des remboursements mensuels. Le rachat de crédit peut permettre de réduire les mensualités, mais en augmentant la durée de remboursement.
Cette solution consiste à substituer un ou plusieurs crédits déjà existants par un seul et unique crédit, à un taux si possible moins élevé, mais amortissable sur une durée plus importante en adéquation avec les revenus de l’emprunteur. Les particuliers peuvent ainsi tenter de trouver une solution viable à leur surendettement.
Il existe quatre types de regroupement de crédit :
le rachat locataire qui regroupe plusieurs crédits à la consommation,
le rachat immobilier qui regroupe crédits immobilier et crédits à la consommation,
le rachat de crédit professionnel.
le rachat de crédit par achat/vente à réméré
Un rachat crédit accompagné d’une baisse de mensualités repousse la charge des remboursements dans le temps. Au final, l’emprunteur échange des dettes à court terme contre une plus grosse dette à long terme.
Sélectionner la bon organisme financier
Malgré le nombre croissant d’organismes il est très complexe de choisir le bon organisme de rachat de crédit, du moins celui qui répondra de façon la plus pertinent à votre situation financière avec pour objectif principal : Vous sortir du surendettement
Heureusement, grâce à Internet, vous pourrez utiliser un comparateur afin de faire votre propre simulation de rachat de crédit en ligne. Attention bien sur à ce niveau que ceux ci contractuellement ne vous engagent strictement à rien.
Attention cependant : les résultats que vous obtiendrez avec ces comparateurs pourraient différer de ceux qui vous seront proposés lorsque vous présenterez réellement votre demande à votre organisme de rachat de crédit. (en fonction de la qualité de votre dossier on pourrait tout à fait vous proposez un meilleur taux ainsi que de meilleures conditions surtout si vous êtes Fiché banque de France).
Grâce au rachat crédit, vos mensualités seront moins importantes, mais en contrepartie la durée de remboursement s’allongera. Cela aura donc pour conséquence le paiement d’intérêt plus important. De plus, si votre demande est acceptée, vous pourrez tout à fait envisager un nouveau projet consommation qui serait intégrer à votre rachat de crédit.
Rachat de crédits sans garantie
Le rachat de crédit sans garantie est un regroupement de crédit appelé aussi rachat de crédit sans hypothèque.
Il s’agit d’un rachat de credit pour lequel l’organisme préteur ne prendra aucune garantie (hypothèque, caution, cession de salaire). Le rachat de crédit est alors octroyé sur la seule base de l’étude de solvabilité de l’emprunteur.
Les critères d’analyse du dossier seront plus stricts que dans les cas où la l’organisme prendra une hypothèque.
Le montant du crédit sans garantie dont vous pourrez bénéficier sera en théorie compris entre 25 000 et 150 000 €. Mais après étude de plusieurs dossier nous constatons que très peu d’organisme vous prêterons des montants supérieur à 50 000 € sans garantie. En conséquence nous vous invitons à vous rapprocher d’un courtier de banques et afin de maitriser au mieux le jargon de métiers n’hésitez pas à consultez le lexique finances qui pullulent sur Internet
Avantages du rachat de crédits sans garantie : Procédure simple et rapide à mettre en place / frais réduits car pas d’ hypothèque / Un bien immobilier qui demeure libre d’hypothèque si vous êtes propriétaire.
Inconvénients du rachat de crédits sans garantie : Montants prêtés moins élevés qu’ avec une garantie / Impossibilité de reprendre un crédit immobilier.
le Courtier rachat de crédit
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Spécialiste reconnu en rachat de crédit, professionnel indépendant et intermédiaire en Opération de Banque (IOB) le courtier a pour mission la mise en relation entre un candidat à une restructuration financière et un établissement de crédit spécialisé dans le rachat de crédit immobilier et/ou le rachat de crédit consommation.
Les avantages d’un courtier en rachat de crédit sont multiples :
La connaissance du marché de ces acteurs et surtout au delà de ça des critères d’acceptation objectifs ou subjectifs de votre dossier
Un gain de temps énorme en s’occupant du montage spécifiques des différents dossiers de restructuration
Un accroissement de vos chances de voir votre dossier accepté (car techniquement bien étayé)
Un gain financier potentiel en vous proposant la formule de refinancement la plus pertinents et la plus en adéquation avec votre situation financière
Une sécurité totale dans notre rémunération car intégrée à votre solution de financement et donc payable uniquement dans le cas ou vous signeriez l’offre de prêt proposée
Comment se passe un rachat de crédit hypothécaire ?
Expertisez le bien immobilier que vous mettez en hypothèque, et ce afin de déterminer sa valeur. En moyenne on observe que les organismes préteur se base sur 70% de la valeur du bien : c’est le pourcentage de la valeur du bien qui sert de garantie, et qui correspond ainsi au montant maximum qu’il est possible d’emprunter.
Simulation : Votre bien a été évalué à 300 000 €. Vous pourrez donc au maximum emprunter 70% de cette somme, soit 210 0000 €. La quotité peut varier de 50 à 100% en fonction des organisme.
Le rachat de crédit hypothécaire peut souvent permettre d’investir dans un nouveau projet immobilier, la durée de remboursement peut s’étaler sur 480 mensualités.
Par contre lorsque le rachat de crédit hypothécaire est effectué sans objectifs ou projets immobiliers, la durée de remboursement ne pourra excéder 240 mensualités.
Si vous désirez vendre le bien immobilier servant de garantie à votre rachat de crédit hypothécaire, vous devrez impérativement solder votre crédit, à l’issu de la transaction. L’hypothèque sera levée à ce moment là ou transférée sur le nouveau bien acquis.
Avantages du rachat de crédit
Le rachat de crédits présente de nombreux avantages. Avant toute chose il convient de déterminer clairement votre objectif, en fonction de votre situation et de vos projets :
Un rachat de crédit peut servir à diminuer le coût global de son crédit, quitte parfois à rembourser plus tous les mois. A contrario on peut envisager le rachat de crédits dans l’optique d’apporter plus d’oxygène dans la gestion financière quotidienne, notamment en cas de mensualités trop élevées (on parlera alors de restructuration de prêts ou de regroupement de crédits).
Le rachat ou le regroupement de crédit permet donc plusieurs choses
Rééquilibrer son budget
Augmenter son pouvoir d’achat / Accroitre son effort d’épargne
Baisser son taux d’endettement
Améliorer son profil auprès des banques
Éviter le surendettement
Un rachat de crédits doit en conséquence vous permettre de retrouver un gestion plus sereine de vos finances sans pour autant accroître votre endettement sur des durées excessives.
Inconvénients du rachat de crédits
Augmentation du coût total du crédit
Allongement de la durée de remboursement
Souscription d’une assurance plus couteuse.
Pour parvenir à diminuer les mensualités (objectif prioritaire du rachat de crédit), il faut rallonger la durée de crédit. Cette technique vous contraint donc à supporter un engagement plus long. En résumé, cela revient à échanger une dette, contre une dette plus importante, mais à plus long terme
Simulation de rachat de crédit
M. et Mme Durant ont,
Un crédit immobilier de 1 000 € / mois avec un capital restant dû de 30 000 €,
Plusieurs crédits à la consommation d’un montant total de 500 € /mois. avec un capital dû de 10 000 €.
Le montant mensuel des remboursements de prêt s’élève ainsi à 1 500 € / mois. Suite à une baisse de revenus l’année dernière, la famille Durand ne dispose aujourd’hui plus que de 3 500 € par mois, cette situation nouvelle a fait grimper leur taux d’endettement à 42%.
Le rachat crédits représente une solution efficace et rapide pour aider les Durand à rééquilibrer leur budget et augmenter ainsi leur reste à vivre, soit le montant des revenus disponibles pour chacun d’eux, une fois les charges retirées.
Cette exemple se base sur le rachat de crédits en immobilier et regroupement de prêt à la consommation (pour propriétaire uniquement) :
Le rachat de crédits est composé d’un prêt de refinancement en immobilier soumis aux lois et articles L.312-1 et du Code de la Consommation ainsi que d’un contrat de crédit non soumis aux articles L.311-1 et suivants et L.312-1 et suivants du Code de la Consommation sur une durée prévisionnelle de 25 ans ou 300 mois.
Rachat de crédit pour les fonctionnaires
Le rachat de crédits fonctionnaires est une prestation destinée aux agents du service public en situation d’endettement. L’objectif est de donner une permettre aux personnes qui croulent sous les dettes de rééchelonner leurs mensualités.
En raison de la sécurité d’emploi dont ils bénéficient, les fonctionnaires, ainsi que les salariés assimilés fonctionnaires bénéficient d’un à-priori favorable de la part des banques et autres établissements de crédit pour leurs rachat de crédit.
Pour les fonctionnaires et assimilés généralement les conditions des rachats de crédits sont plus souples en raison des bons résultats enregistrés avec cette catégorie socio-professionnelle.
Le rachat de crédit pour les fonctionnaires permet donc à ces derniers d’avoir une meilleure maitrise de leurs budgets, de pouvoir épargner et envisager des projets d’avenir.
Vous êtes fonctionnaire, vous êtes en situation de surendettement et vous souhaitez réduire vos mensualités. Le rachat crédit fonctionnaire vous permettra de regrouper tous vos crédits en un seul.
