Vous souhaitez épargner et vous vous demandez quel est le meilleur choix entre le PEL (Plan d’Épargne Logement) et le CEL (Compte Épargne Logement) ? Découvrez dans cet article les avantages de chacun de ces produits d’épargne pour faire le meilleur choix en fonction de vos besoins et de vos objectifs financiers.
Lucie Marchand, rédactrice financière spécialisée dans la comparaison des produits d’épargne, vous guide pour choisir entre un Plan d’Épargne Logement (PEL) et un Compte Épargne Logement (CEL), deux options souvent envisagées par ceux qui souhaitent épargner efficacement.
Avantages et inconvénients du PEL
Le Plan d’Épargne Logement (PEL) est un produit d’épargne réglementé qui permet aux épargnants de mettre de l’argent de côté en vue d’obtenir, à terme, un prêt immobilier à un taux avantageux. Toutefois, il est important de noter que le PEL ne représente plus le même attrait qu’auparavant en raison de certains changements :
- Le nombre de PEL ouverts a baissé ces dernières années, notamment parce que la prime d’État a été supprimée et le rendement du PEL est devenu moins compétitif.
- Les conditions de retrait peuvent être contraignantes et pénalisantes, notamment si vous retirez des fonds avant une certaine date.
- Néanmoins, pour ceux qui ont ouvert un PEL avant ces réformes, une opportunité de placer jusqu’à 61 200 euros en toute sécurité subsiste.
Les atouts du CEL
Le Compte Épargne Logement (CEL) présente plusieurs avantages distincts qui peuvent séduire les épargnants souhaitant une plus grande flexibilité :
- Le CEL offre une autonomie considérable, les fonds peuvent être utilisés sans conditions restrictives quant à leur retrait.
- Il n’y a aucune pénalité sur les taux d’intérêts ou frais particuliers, ce qui en fait une option plus souple pour l’épargnant.
- Vous pouvez souscrire à la fois un PEL et un CEL dans la même banque.
Taux de rémunération
En termes de rémunération, le CEL et le PEL diffèrent également :
- Le taux de rémunération du CEL est actuellement fixé à 0,50 % par an depuis 2015 et reste constant jusqu’au 31 janvier 2020. Les intérêts sont calculés par quinzaine et capitalisés chaque année au 31 décembre.
- Pour le PEL, le taux d’intérêt peut être plus attractif, mais il est souvent accompagné de conditions plus strictes et de frais supplémentaires.
Prime d’État et fiscalité
La prime d’État n’est plus d’actualité pour les nouveaux PEL et CEL. Cependant, ceux ayant souscrit avant certaines dates peuvent encore en bénéficier sous conditions :
- Pour les CEL ouverts avant 2008, la prime d’État peut atteindre jusqu’à 1444 euros, soumise aux cotisations sociales.
- Les intérêts du CEL ouvert après janvier 2018 sont soumis aux prélèvements sociaux de 17,2 % et au prélèvement fiscal forfaitaire de 12,8 %.
Conditions de prêt
Le CEL peut être avantageux pour ceux désirant contracter un prêt immobilier :
- Vous pouvez demander un prêt au moins 18 mois après l’ouverture du CEL, pour un montant d’emprunt maximum de 23 000 euros sur une durée de 2 à 15 ans.
- Le taux d’intérêt pour un prêt CEL est de 2 % pour les comptes ouverts depuis 2015.
- Si vous avez déjà un PEL ou que vous empruntez avec votre conjoint, un prêt peut être demandé après 12 mois.
Quel choisir ?
Le choix entre le PEL et le CEL dépend de vos objectifs et de votre situation personnelle :
- Si vous recherchez une souplesse d’utilisation et une gestion autonome de vos fonds, le CEL peut être plus approprié.
- Si vous souhaitez mettre de côté une somme d’argent plus importante pour un projet immobilier précis et êtes prêt à accepter des conditions plus strictes, le PEL pourrait mieux correspondre à vos attentes.
En conclusion, les deux options ont leurs avantages et inconvénients. Il est essentiel d’évaluer vos priorités et vos besoins pour choisir la solution d’épargne qui vous convient le mieux.
